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¿Cuánto Puedo Pagar Por La Casa Si Gano $ 70,000 Al Año?

Si Gano $ 70,000 Al Año

Después de varios años de alquilar y mudarse dentro y fuera de diferentes espacios, está (¡finalmente!) En un espacio lo suficientemente cómodo financieramente para dar el paso y comenzar a buscar un lugar más permanente para llamar hogar. Pero si gana $ 70,000 al año (un poco más que el ingreso familiar promedio de 2018 de $ 63,179 , según la Oficina del Censo de EE. UU.), ¿Vale la pena comprar una casa ? ¿ Y qué puedes pagar ahora mismo ?

Si bien las calculadoras de asequibilidad en línea le brindan un gran comienzo, hay una gran cantidad de factores que influyen en lo que está en su presupuesto para su primera casa, incluida la ubicación, los ahorros, la deuda y el puntaje crediticio . Puede parecer mucho, pero es posible encontrar una casa que realmente pueda pagar con solo $ 70,000 al año.

Según April Gongora Brown , una agente con sede en Nueva Orleans que ha vendido un 73% más de propiedades que el agente promedio en su área, es completamente factible comprar una casa con ese salario anual, siempre que encuentre un buen agente y un buen prestador.

“Hago todo lo posible para que mi cliente mire todas sus opciones antes de comprometerse con un prestamista y antes de comenzar a buscar, incluso si vienen a mí con aprobación previa , para que no nos encasillemos solo mirando un cierto tipo de propiedad ”, Dice Brown.

Analicemos estos factores de lo que realmente implica el pago de una casa, para que pueda determinar lo que está en su presupuesto.

Entonces, ¿qué entra realmente en su hipoteca?

En lugar de pensar que el precio de una vivienda es asequible, fíjese si puede permitirse pedir prestado el dinero que costará y si puede devolver el préstamo en pagos mensuales.

Primero, averigüemos cuál será su pago hipotecario ideal , también conocido como lo que esencialmente pagará en lugar del alquiler. Aparte de la hipoteca real, hay algunos gastos clave que afectarán sus pagos mensuales.

Impuestos y seguros

Además del costo de la casa, tendrá que pagar impuestos a la propiedad que variarán ampliamente según el lugar donde planee vivir. El hogar estadounidense promedio gasta $ 2,375 en impuestos a la propiedad para sus hogares cada año , o alrededor de $ 198 al mes, según la Oficina del Censo de EE. UU. En un informe de 2018. Pero el impuesto a la propiedad en Alabama es del 0,42%, mientras que el impuesto en Nueva Jersey se dispara al 2,47%. Por lo tanto, deberá tener en cuenta este impuesto basado en la ubicación para determinar su asequibilidad.

Por lo general, su prestamista le pedirá que compre un seguro de propietario de vivienda que cubra su hipoteca, en caso de que suceda algo. La prima anual promedio del seguro para propietarios de viviendas fue de $ 1,211, o $ 100.92 por mes, en 2017, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros , pero este costo, nuevamente, variará donde usted viva. Es posible que su prestamista tenga requisitos específicos sobre cuánto y qué tipo de seguro necesita comprar, según la densidad de población, el riesgo de desastres naturales y otros factores.

“La mayoría de la gente está mirando cuánto va a ser su [pago] mensual y, a veces, descubrimos que el monto en dólares para el que califican para calificar y el [pago] mensual funciona hasta que agregamos cosas como el seguro. » Dice Brown.

También puede hablar con un agente de seguros cuando comience a buscar y pedirle que le fije el precio de las pólizas si encuentra una casa que le encanta y quiere asegurarse de que sea asequible.

Cuotas de HOA

Las asociaciones de propietarios (HOA) representan el 53% de las viviendas ocupadas por sus propietarios, con más de 351.000 HOA existentes, según HOA-USA . Si compra una casa en una, deberá pagar cuotas de asociación mensuales que cubren el mantenimiento de su comunidad, incluido el paisajismo y el desarrollo de espacios compartidos.

Estas tarifas pueden oscilar entre $ 100 y más de $ 1,000 por mes , dependiendo de las comodidades de su asociación. Asegúrese de saber si tendrá que pagar las cuotas de la HOA, para que pueda incorporarlas en sus cuotas mensuales antes de cerrar su nuevo hogar.

Seguro hipotecario privado

Si no puede pagar un pago inicial del 20% en su casa y solicita un préstamo convencional, tendrá que tener un seguro hipotecario privado (PMI) para cubrir los costos, o simplemente un seguro hipotecario simple para un préstamo del gobierno (préstamos FHA o préstamos VA , por ejemplo). El PMI normalmente costará entre el 0,5% y el 2,5% del valor de su préstamo anualmente; cuanto menos ponga, mayor será su PMI.

Pero en la mayoría de los casos, no tendrá que pagarlo todos los meses hasta que cancele su hipoteca. Siempre puede refinanciar para deshacerse de él una vez que alcance el 20% de capital. También puede cancelar su PMI una vez que el saldo de su hipoteca sea el 80% del valor de compra original de su casa. Sin embargo, el PMI afectará cuánto puede comprar en este momento, lo cual es algo a considerar si no puede cubrir un pago inicial del 20% de la vivienda.

¿Cuánto debería gastar en una hipoteca?

Según Brown, debe gastar entre el 28% y el 36% de sus ingresos netos en el pago de su vivienda . Si gana $ 70,000 al año, su salario neto mensual , incluidas las deducciones de impuestos, será de aproximadamente $ 4,328. Entonces, idealmente, si redondeamos esa regla del 28% al 36% a un tercio de su ingreso neto, no estaría gastando más de $ 1,442 en el pago de su vivienda; no lo olvide, eso debe incluir su pago de capital e intereses, impuestos y seguro, cualquier cargo de la HOA, más PMI o seguro hipotecario si lo tiene.

Pero si no tiene deudas, puede estirar hasta el 40% de sus ingresos netos, que dedicarán alrededor de $ 1,731.20 al pago de su hipoteca.

Otros factores a considerar

Tus ahorros

Como se mencionó anteriormente, si realiza un pago inicial de menos del 20% de un préstamo convencional, deberá pagar el PMI. Pero es importante asegurarse de que el pago inicial y los gastos mensuales no agoten sus cuentas bancarias y que guarde parte de ese efectivo para emergencias. Sin mencionar que también deberá destinar algunos de esos ahorros a los costos de inspección , tasación y cierre de la vivienda .

El pago inicial mínimo para un préstamo FHA es 3.5%, 3% para ciertos préstamos convencionales, por lo que no es necesario dedicar la mayor parte de sus ahorros al pago inicial y costos de cierre. De hecho, si obtiene un préstamo de VA o USDA y consigue que el vendedor pague los costos de cierre, puede comprar una casa sin ningún pago inicial.

Tu deuda

Además de los pagos de su hipoteca, sus prestamistas tomarán en consideración todas sus deudas pendientes para sus préstamos hipotecarios, incluidos los préstamos para estudiantes, deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles u otras deudas recurrentes. Es por eso que Brown advierte a los compradores que no conduzcan a casa un automóvil nuevo antes de buscar una casa, para que los pagos de su nuevo automóvil no causen ningún problema con la calificación de su hipoteca.

Recuerde: cuando se trata de su relación deuda-ingresos, no debería gastar más del 40% de su ingreso bruto mensual en el pago de deudas, incluido el pago de su casa. Si no tiene deudas pendientes actuales, ¡felicitaciones! – tendrá una gama más amplia en términos de lo que puede pagar.

Donde quieres comprar

Cuando se trata de bienes raíces, se trata de ubicación, ubicación, ubicación, especialmente cuando se trata de lo que puede pagar. Cada mercado e incluso cada vecindario dentro de un mercado es diferente, y probablemente pueda encontrar una variedad de rangos de precios donde esté buscando.

También es bueno tener en cuenta los impuestos a la propiedad que deberá pagar según el estado o la ciudad que esté buscando y si hay algún seguro adicional para el hogar que necesitará (como un seguro contra inundaciones).

El mercado inmobiliario

Si bien no existe un “mercado inmobiliario nacional” (el mercado varía dentro de cada estado y ciudad), hay momentos en que los precios de las viviendas tienden a subir, estabilizarse y, a veces, caer. Consulte el mercado inmobiliario actual en su área para tener una idea de lo caras que serán las viviendas.

Tasas de interés hipotecarias

La tasa de interés de su hipoteca dependerá de su puntaje crediticio, por lo que el prestamista puede mitigar su riesgo: cuanto mayor sea, menor será la tasa. Brown recomienda sacar su informe de crédito para tener una idea de cómo se ve antes de comenzar el proceso de compra, para que pueda tener una mejor idea de cuáles serán sus costos mensuales.

Términos hipotecarios

Dependiendo de cuánto desee que sea su pago mensual y cuánto tenga que depositar, puede elegir entre un préstamo a 15 o 30 años, y muchos prestamistas crearán un préstamo para usted con términos personalizados. Con el préstamo más corto, obtendrá la mejor tasa de interés, dice Brown.

“Siempre puede ahorrar aún más en lo que está pidiendo prestado pagando un poco más cada mes sobre el capital o los intereses, en lugar de simplemente sacar todo este dinero de sus ahorros para destinarlo a la casa”, dice Brown.

 

Cómo calcular lo que puede pagar

Con la sencilla calculadora de asequibilidad del hogar de HomeLight , puede conectar su información para tener una idea de lo que puede pagar. A continuación, se muestran algunos ejemplos hipotéticos (generados en abril de 2020) para compradores que ganan $ 70,000 al año con diferentes tamaños de ahorros, deudas y diferentes puntajes crediticios.

El gran ahorrador con crédito OK

Ubicación: Nashville, Tennessee

Ingreso anual bruto: $ 70,000

Dinero ahorrado: $ 80.000

Monto de dinero para el pago inicial y el cierre: $ 70,000

Deuda mensual: $ 250

Puntaje de crédito: promedio (630-689)

Después de ingresar estos números, HomeLight estima que puede pagar una casa que cuesta $ 275,218, con pagos mensuales de $ 1,850. Analicemos cómo influye todo:

Relación deuda-ingresos: 36%

Red de seguridad (meses): 5,4

Pago de hipoteca: $ 1,151

Impuestos a la propiedad: $ 345

Cuota de asociación de propietarios: $ 250

Seguro para propietarios de vivienda: $ 104

Pago inicial: $ 58,841

Costos de cierre estimados: $ 11,159

Tasa de interés anual: 4,92%

Plazo hipotecario: 30 años

Gran crédito con ahorros limitados

Ubicación: Brookline, Massachusetts

Ingreso anual bruto: $ 70,000

Dinero ahorrado: $ 15,000

Cantidad de dinero para el pago inicial y el cierre: $ 10,000

Deuda mensual: $ 750

Puntaje de crédito: Excelente (720-850)

Después de ingresar estos números, HomeLight estima que puede pagar una casa que cuesta $ 173,702, con pagos mensuales de $ 1,350. Analicemos cómo influye todo:

Relación deuda-ingresos: 36%

Red de seguridad (meses): 3.7

Pago de hipoteca: $ 791

Impuestos a la propiedad: $ 237

Cuota de asociación de propietarios: $ 250

Seguro para propietarios de vivienda: $ 71

Pago inicial: $ 2,902

Costos de cierre estimados: $ 7,098

Tasa de interés anual: 3,75%

Plazo hipotecario: 30 años

Sin deudas con crédito a mitad de camino

Ubicación: Kansas City, Missouri

Ingreso anual bruto: $ 70,000

Dinero ahorrado: $ 25,000

Cantidad de dinero para costos iniciales: $ 20,000

Deuda mensual: $ 0

Puntaje de crédito: Bueno (690-719)

Después de ingresar estos números, HomeLight estima que puede pagar una casa que cuesta $ 282.997, con pagos mensuales de $ 2,100. Analicemos cómo influye todo:

Relación deuda-ingresos: 36%

Red de seguridad (meses): 2.4

Pago de hipoteca: $ 1,331

Impuestos a la propiedad: $ 399

Cuota de asociación de propietarios: $ 250

Seguro para propietarios de vivienda: $ 120

Pago inicial: $ 8,530

Costos de cierre estimados: $ 11,470

Tasa de interés anual: 4,13%

Plazo hipotecario: 30 años

 

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